住宅ローンの審査と返済比率とは

返済比率（返済負担率）とは?

返済比率（返済負担率）とは、「年収に占める年間返済額の割合」のことで

「返済比率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収×100」となります。

【例えば】
年収５００万円の　Aさんが住宅ローンを申し込みました、年間返済金額は　１２５万円でした。この場合の、Aさんの　返済比率は

１２５万円　÷ ５００万円　＝　２５％

返済比率　２５％　となります。

返済比率とは、「住宅ローンの審査で金融機関がチェックするポイントの一つで、この返済比率（返済負担率）が基準を超えるとローン審査が通らなかったり、借入額を減らされたりします。

この返済比率（返済負担率）は金融機関や住宅ローンの種類によって異なります。

返済比率？って住宅ローンの種類で違うんだ！

公表されていない金融機関もありますが、住宅ローンによって返済比率は異なります。

【フラット35】の返済比率（返済負担率）の基準

【りそな銀行】住宅ローン

フラット３５より銀行ローンの方が基準が甘いんだね？

ところが、そうとも言えないんです。

返済負担率の計算は、審査金利で計算します

返済比率の計算式は「返済比率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収×100」となりますが、この時の年収は「税込年収」、年間返済額の計算は各住宅ローンの　審査金利から計算された「年間返済額」で計算されます。

【フラット35】の「年間返済額」は、一般的に審査金利＝実行金利で計算されると言われていますが、民間金融機関の住宅ローンは、独自の審査金利で計算すると言われています。

返済比率計算時の金利

審査金利っていう、落とし穴があるんだね！

他に借入れがある場合の計算は！

住宅ローンの借入審査には、返済比率（返済負担率）という審査項目がありますが、この返済比率の計算には住宅ローンの年間返済以外に、その他住宅ローン以外の借り入れもがある場合は、年間返済額に含めて計算します

【例えば、どんな借り入れが対象になるかというと】

住宅ローンの返済比率には、

「クレジットカードのリボ払い」

「無担保ローン」

「カードローン」

「携帯電話の分割払い」

なども含めて計算がされます。

住宅ローン以外の借り入れが多い場合は、希望する額で住宅ローンの審査がおりないか又は、減額されるケースが起こってしまいます。

（「住宅ローン年間返済：2,125,308円」+「他ローン年間返済：540,000円」）÷ 「税込年収：600万円」＝返済比率　44.4%

となり、4000万円の住宅ローンは組むことはできません。

家を買う前に、車のローンを組んじゃダメってことね！

他の借り入れがある場合の、住宅ローンの申し込み方法

住宅ローンの申し込み書には、他の借り入れの記入欄があります。もしも、あなたがすべての借り入れを記入されるない場合でも、借り入れ内容はすべて金融機関にはわかってしまします。

返済比率が基準を超えた場合はどうすればいいの？

まずは、他の借り入れを見直す必要があります。

【他の借り入れを見直手順】

（１）残債の少ない借り入れから整理してゆきましょう
（２）借り入れをまとめて毎月の返済金額を少なくしましょう

（１）（２）の前に、「頭金ゼロ東京」住宅ローンWEB診断を行ってみましょう。

ポータルサイトなどで見つけた物件でも、「頭金ゼロ東京」に、お気軽にご相談ください。

まずは住宅ローンWEB診断から！

消費者金融からの借り入れがある場合の、住宅の購入について

まずは、結論から・・・消費者金融からの借り入れがある方でも、住宅ローンを組む方法はあります。

【消費者金融からの借り入れとは】

消費者金融とは
「プロミス」

「アイフル」

「アコム」

「SMBCモビット」

「レイク」

など銀行以外の金融機関のことです。

サラ金と呼ばれる事もあります。

この他、「中小の消費者金融」は
山ほどあります。

消費者金融は、
「お金を借りやすい」
「審査が厳しくない」
「銀行で借り入れを断られた方でも借りられる」
「金利が高い」
などの特徴がありますが。

住宅ローンの審査などでは、サラ金からお金を借りている人は、返済などに困っている人。
と思われてしまうことが多いから、住宅ローンの審査が通りづらくなってしまうのです。

ちゃんと返済されていても、ダメなのか？

もちろん、返済の延滞はダメなのですが、延滞がなくても融資は通らなくなってしまいます。

もし、消費者金融からの借り入れがある場合でも、住宅ローンが組める可能性はありますので。
まずは、当サイトの「住宅ローンWEB診断から」から、ご相談ください。