住宅ローンの審査と返済比率とは

返済比率(返済負担率)とは?

返済比率(返済負担率)とは、「年収に占める年間返済額の割合」のことで

「返済比率(%)= 年間返済額 ÷ 年収×100」となります。

【例えば】
年収500万円の Aさんが住宅ローンを申し込みました、年間返済金額は 125万円でした。この場合の、Aさんの 返済比率は

125万円 ÷ 500万円 = 25%

返済比率 25% となります。

   

返済比率とは、「住宅ローンの審査で金融機関がチェックするポイントの一つで、この返済比率(返済負担率)が基準を超えるとローン審査が通らなかったり、借入額を減らされたりします。

この返済比率(返済負担率)は金融機関や住宅ローンの種類によって異なります。

ツカモトです

返済比率?って住宅ローンの種類で違うんだ!

大谷です

公表されていない金融機関もありますが、住宅ローンによって返済比率は異なります。

【フラット35】の返済比率(返済負担率)の基準

年収 基準
400万円未満 30%以下
400万円以上 35%以下

【りそな銀行】住宅ローン

年収 基準
300万円以上400万円未満 35%未満
400万円以上 40%未満
ツカモトです

フラット35より銀行ローンの方が基準が甘いんだね?

大谷です

ところが、そうとも言えないんです。

返済負担率の計算は、審査金利で計算します

返済比率の計算式は「返済比率(%)= 年間返済額 ÷ 年収×100」となりますが、この時の年収は「税込年収」、年間返済額の計算は各住宅ローンの 審査金利から計算された「年間返済額」で計算されます。

【フラット35】の「年間返済額」は、一般的に審査金利=実行金利で計算されると言われていますが、民間金融機関の住宅ローンは、独自の審査金利で計算すると言われています。

返済比率計算時の金利

【フラット35】 【民間金融機関】
実行金利1.43 % 審査金利 4%前後満
ツカモトです

審査金利っていう、落とし穴があるんだね!

他に借入れがある場合の計算は!

住宅ローンの借入審査には、返済比率(返済負担率)という審査項目がありますが、この返済比率の計算には住宅ローンの年間返済以外に、その他住宅ローン以外の借り入れもがある場合は、年間返済額に含めて計算します

【例えば、どんな借り入れが対象になるかというと】

住宅ローンの返済比率には、

「クレジットカードのリボ払い」

「無担保ローン」

「カードローン」

「携帯電話の分割払い」

なども含めて計算がされます。

住宅ローン以外の借り入れが多い場合は、希望する額で住宅ローンの審査がおりないか又は、減額されるケースが起こってしまいます。

【例えば】 年収400万円の Aさんが 三井住友銀行で 住宅ローンの申し込みをしたとします。 Aさんは、自動車ローンで毎月45,000円 の返済があり 今回、4000万円の住宅ローンを借り入れする場合の、返済比率は?

(「住宅ローン年間返済:2,125,308円」+「他ローン年間返済:540,000円」)÷ 「税込年収:600万円」=返済比率 44.4%

となり、4000万円の住宅ローンは組むことはできません。

ツカモトです

家を買う前に、車のローンを組んじゃダメってことね!

他の借り入れがある場合の、住宅ローンの申し込み方法

住宅ローンの申し込み書には、他の借り入れの記入欄があります。もしも、あなたがすべての借り入れを記入されるない場合でも、借り入れ内容はすべて金融機関にはわかってしまします。

ツカモトです

返済比率が基準を超えた場合はどうすればいいの?

大谷です

まずは、他の借り入れを見直す必要があります。

【他の借り入れを見直手順】

(1)残債の少ない借り入れから整理してゆきましょう
(2)借り入れをまとめて毎月の返済金額を少なくしましょう

(1)(2)の前に、「頭金ゼロ東京」住宅ローンWEB診断を行ってみましょう。

大谷です

ポータルサイトなどで見つけた物件でも、「頭金ゼロ東京」に、お気軽にご相談ください。

まずは住宅ローンWEB診断から!

消費者金融からの借り入れがある場合の、住宅の購入について

まずは、結論から・・・消費者金融からの借り入れがある方でも、住宅ローンを組む方法はあります。

【消費者金融からの借り入れとは】

消費者金融とは
「プロミス」

「アイフル」

「アコム」

「SMBCモビット」

「レイク」

など銀行以外の金融機関のことです。

サラ金と呼ばれる事もあります。

この他、「中小の消費者金融」は
山ほどあります。

消費者金融は、
「お金を借りやすい」
「審査が厳しくない」
「銀行で借り入れを断られた方でも借りられる」
「金利が高い」
などの特徴がありますが。

住宅ローンの審査などでは、サラ金からお金を借りている人は、返済などに困っている人。
と思われてしまうことが多いから、住宅ローンの審査が通りづらくなってしまうのです。

ツカモトです

ちゃんと返済されていても、ダメなのか?

大谷です

もちろん、返済の延滞はダメなのですが、延滞がなくても融資は通らなくなってしまいます。

もし、消費者金融からの借り入れがある場合でも、住宅ローンが組める可能性はありますので。
まずは、当サイトの「住宅ローンWEB診断から」から、ご相談ください。